本文略述美國信用紀錄的建立，我在美國怎麼計畫信用卡的申辦，維護與使用。也提出我曾經犯過的錯誤，希望大家能避免。
在美國，信用紀錄非常重要。沒有信用紀錄，很難辦信用卡，買車要全款，無法貸款買房，連租房子都會碰壁（房東幾乎必查信用紀錄），可以說是寸步難行。而要信用紀錄，一個人就得借貸。儘管一個在美國的人家財萬貫，但如果從來沒有借貸過，抱歉他的信用紀錄就是很低。這一點與華人的傳統厭惡借貸，厭惡欠人錢的觀念是背道而馳。某方面來看，幾乎可以說美國是建立在借貸上的國家（看那屢創新高的國債紀錄）1。
在美國，理財之首在於理債。怎麼樣最早時間建立一個不容易被各種事件給影響的良好信用紀錄，基於如何理債。美國的信用紀錄，基本上就是評價你如何處理你的債 – 例如Experian的信用評等 大概包括這幾項：付款紀錄(35%)，債務情況( 30%)，信用紀錄長度(15%)，新增信用(10%)。而信用卡就是其中最重要也最有效的建立信用/債務的工具。
萬事起頭難，如何辦到第一張信用卡，並不容易。要辦信用卡，銀行需要審查你的信用紀錄，從沒有過信用卡則很可能根本沒有信用紀錄 – 這是個雞生蛋蛋生雞的問題。如果是在他國工作過，然後到美國直接工作的朋友，用匯豐銀行的HSBC Premier的全球信用連線，可以在美國沒有任何信用紀錄的情形下，調用他國的信用紀錄，辦到一張還不錯的信用卡。如果是來美唸書再工作的朋友，可能要從某些抵押金錢在銀行然後辦卡，或是辦些像Discover It之類的初階信用卡開始。我也有聽過咬著牙用高利率貸款買車，然後用車貸累積第一筆信用紀錄的朋友 – 不過我當時剛到美國買第一台車時，車商開給我的是年利率32.5%的貸款…。
建立信用紀錄要早 – 盡量在來美之後，取得SSN後馬上辦卡，可以的話多辦幾張初階卡。信用紀錄的一項評等是信用長度。如果不幸第一張信用卡因故被關，則現在使用中的信用長度會從第二張卡辦卡時開始算。北美信用卡指南2 裡有足夠多的訊息，介紹各種卡，包括初階卡，可以參考。
開始辦卡後，除了Chase的某些須繳年費的卡（他們有2年五卡政策）與Discover It5 可能要先辦，先把所有不用繳年費的各家銀行的卡辦完3。不用繳年費意味著不需要每年去思考從這張卡上取得的點數優惠等是否超出年費，因此可以無負擔長期持有。你的信用紀錄的時間長度是所有卡, 房貸, 車貸的平均 – 如果你有著大量的長期持有的無年費卡，那意味著你的信用紀錄是保底的。之後每年都可以辦些有高額開卡禮但高年費的卡，然後關舊卡賺些小利。關這些高端舊卡所損失的信用時間會和那些長期持有的卡去平均，攤下來後幾乎不影響信用分數。
就算你不想每年搞些開卡關卡賺小利，貸款買房大概是會在美國待下來的人都想做的，而貸款之後就會有重新貸款的需求（利率可能下降）。如果你沒有大量的長期持有的信用卡，重貸的時候把舊債還了後，你的平均使用中的信用紀錄長度可能就會受較大影響，拉低信用分數，造成下次重貸的困難。
辦完不需年費的信用卡後，接下來可以辦的就是那些每年的優惠會大於年費的卡4。大多數都會送你一些點數，可以用來買機票或訂酒店或者直接折現。也有些專門是免費住酒店的卡，比如Chase IHG, 每年年費$49，送一晚免費酒店，蠻划算。有些信用卡雖然年費高，但其中一部分年費會用機票旅遊花費抵免的方法返回帳上，所以還是值得辦。許多這些高端卡，在餐廳，機票，酒店，超市，加油等上都有特殊優惠，贈送的點數價值可以高到消費金額5-8%，計算一下花費，有些是值得長期持有的。但這也要注意，很多卡的優惠是互相重疊的，辦了所有的ABCD各種卡，但通常你大概只會用某張卡，因而持有其他卡其實不划算。
再接下來就是辦高額開卡禮的卡，刷完三五千鎂後送個價值一千鎂的點數之類。通常這種卡也伴隨著高年費，大概持有一年還算划算，兩年以上就損益兩平，三年以上除非你有特殊用途正好符合他們的優惠，否則大概率就虧損。信用卡公司賭的是你不會輕易關卡，因此他們還是賺。辦這種卡，要有第二年就關卡的心理準備。除了Amex 關卡通常蠻簡單，甚至不需要接通人說話就可以按幾個鍵關卡，其他的卡多半都會被信用卡公司盧，給些優惠後希望你繼續持有。要怎麼計畫就看個人了。我曾經辦過些Amex Platinum之類的卡，但最後還是都關卡了，這種卡的優惠很難全拿 – 比如每個月給你$15的Uber優惠，每半年給你Saks $50, Dell的 $100優惠等，某些航空酒店優惠，還有各種各樣的Amex Offer 優惠，看似整個很划算，但後來發現其實還得費盡心思去想自己到底要怎麼用這些優惠，等於為優惠而消費，並不值得。
因為市場競爭的緣故，新的高端卡會不停地出現，很多時候就是優惠變化一下。所以理論上來說你可以不斷開新卡關舊卡去賺信用卡公司的錢。如前所述，在有大量其他長期持有的信用卡帳戶的情形下，這樣做不太會損傷信用紀錄。只是這樣做實在也是麻煩，時間精力成本是否划算，就見仁見智了。
把這些卡辦完，大概會有30-50張信用卡，怎麼管理就會變成一個問題。管理問題有二：1. 得隔一段時間就用一下，不然信用卡公司有可能無預警把卡關閉。2. 得確認每次的使用都有還款。在信用卡多了之後，2是極端重要的。前幾年我曾經有一張卡，用了幾十塊之後忘了還款，大概慢了快半年，某天突然發現自己有超過90天沒還的欠款 – 我立即去調信用紀錄，發現信用分數從817直線下降到695，幾乎等於房貸違約房子被法拍的影響，且這個影響會持續七年。我立刻還清，並打電話要求信用卡公司處理，並找外面的公司去處理信用分數損傷，花了兩三個月，找各種方案都無效。我當時真願意花上萬美金去換取這個信用分數，無奈已經上報沒有辦法撤回。
因此，強烈建議所有信用卡帳戶都設立自動還款，且確認自動還款帳戶有多餘足夠的錢去繳款。如果某信用卡沒有自動還款功能，且你又不常開其頁面去處理帳務，建議關卡以避免我曾發生的慘劇。(BoA的頁面沒辦法自動扣所有金額，所以得常開來看，可以設定其為薪轉帳戶避免忘記)
與之平行的一個管理方法是買個卡片收集本，將所有卡片放進去，然後把頁面分兩部分，前一部分是最近用過的，後一部分是沒有用過的。然後幾週一兩個月就把手邊用過的信用卡放回去前一部分，從後一部分拿幾張卡放進皮夾裡作為日常使用。等後一部分用完就前後互換。這樣大概每年所有信用卡至少會被用一次，可以避免被無故關卡。
雖然說有幾十張卡聽起來管理很麻煩，但某方面來說每張卡的信用額度也是一項資產。尤其在美國，有可能因為金融海嘯，利率暴漲導致房貸金額突增，景氣大壞失去工作等事情造成入不敷出。此時有大量的信用卡與高總額的信用額度，可以讓被壞運打擊的人撐個幾年沒問題。我曾經遇過一位潛在租客，創業好幾年沒有什麼實質收入，完全靠一堆信用卡的金額在玩，以卡養卡，雖然每張卡都債台高築，但他準時還最低款，因此信用分數是奇蹟般的760多。雖然繳給銀行很多利息，但他的確靠這個撐下來。
信用卡與負債，就像刀槍一樣，無所謂好壞。端看怎麼使用，用得好，它會成為很大的助力。
References
- 現代貨幣理論中有說，央行的職責就是創造出負債與資產，投入資產進市場中運作。
- https://www.uscreditcardguide.com/zh/
- 例如以下：Chase : Freedom Flex / Unlimited, Citi : double cash / custom cash / AA mileup, Discover It, Amex : Everyday / Blue cash every day / HHonors / , BoA : custom cash / travel Reward / cash reward / Better Balance , Wells Fargo : Cash wise, PenFed : Platinum Reward, Premium Travel reward / Promise, HSBC : Premier, Fidelity : Rewards Visa Signature, Barclaycard: Arrival+, US Bank : cash +.
- 例如：Chase : IHG / Sapphire Preferred / Sapphire Reserve / Ritz-Carlton, Citi Prestige, BoA Premium Reward, Amex Gold / Aspire / Platinum Skymile.
- Discover It是很詭異的卡，據說很多人沒有信用紀錄照樣成功 。但我辦了四十張卡後，信用分數到800以上，申辦三次都失敗，估計他們有個限制 – 個人信用卡超過某個張數後，其他條件再好也不給辦。
山姆筆記 